比支付宝还威的瑞典支付应用 Swish:使用者免费、公开 A

456人参与 |来源: |时间:2020-07-19

比支付宝还威的瑞典支付应用 Swish:使用者免费、公开 A

图片来源: http://getswish.se – Swish API Integration Guide v0.9.8.2

比支付宝还威的瑞典支付应用 Swish:使用者免费、公开 A

上面的这个付款的流程包含三个重要的部分:产生支付命令(Swish)、认证和签署支付命令(BankID)、执行支付命令(BankGirot)。这个流程是由三家公司分别负责,这三家公司都是由瑞典主要银行投资组成,虽然没有政府涉入运作,这三家公司的业务都算是瑞典的金融基础建设的一环,它们的服务对消费者是免费的,整合的 API 对商户是公开的。消费者和商户参与这个行动支付应用的唯一义务是在瑞典的银行开个帐户。

Swish 是这整个应用的前端,它是操作的中心,由它来呼叫 BankID 和 BankGirot 一起完成支付的作业程序。在 Swish 推出之前,BankID 和 BankGirot 本来就有相应于线上和行动支付的套件,Swish 只是把它们进一步整合起来并简化操作的流程。

BankGirot 则是瑞典老牌的银行转帐交易公司,成立在 1959 年,有点像台湾专做 ATM 转帐的「财金资讯公司」。在过去传统的银行转帐应用,BankGirot 的作用是简化 C2B 的付款流程。BankGiro 让用户设定一个专门的帐户代号来取代麻烦的银行帐号。执行传统的银行转帐作业,付款者必须有受款者的银行资料、帐户号码等,但 BankGirot 给用户一组简短的帐户代码,付款时使用这组号码即可,既简化流程也可以强化用户的隐私安全。到了线上和行动支付的时代,BankGiro 只是把这个转帐代码连结到用户电话号码就差不多了。

至于 BankID,它才是这个线上和行动支付应用的关键技术。在人不见人的线上交易当中,如果只凭电话号码的话交易风险很高。电子交易的核心关键就在于确认付款人的身分以及信用状态:在电脑或手机后面付款的那个你,是不是真的你?那个打算付款的你,是不是真的有钱的你?

BankID 这个辨识付款人身分的关键系统,它是瑞典从 2000 年以来所发展的重要金融基础建设,也是下回会再继续的另一段故事。

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